Guia de ajuda para entender o impacto da moratória nos créditos

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23/11/2023

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Guia de ajuda para entender o impacto da moratória nos créditos

Publicado em: 23/06/2020
Atualizado em: 23/11/2023
Redator: Francisca Silva
Revisor: Pedro Leite

Como funciona a moratória? Quais os tipos de moratórias de crédito? Perguntas e respostas sobre moratórias.

Com a crise económica instalada no país e com um futuro à vista pouco promissor para particulares e empresas, o estado vai anunciando medidas de apoio como as moratórias de crédito, na tentativa de animar o mercado, as famílias e as empresas. Saiba o que deve questionar para escolher a opção correcta e não ficar a perder ainda mais, neste processo tão difícil.

Conheça os custos e impactos no crédito, na prestação do crédito habitação e nos rendimentos durante as moratórias de crédito.

Se formos em busca do seu significado no dicionário, ficamos desde logo a perceber o que significa este “palavrão” tão falado nos nossos dias:

Espera ou prorrogação concedida pelo credor ao devedor.
Adiamento de um prazo, geralmente em relação ao vencimento de uma dívida.

Noutras palavras, as moratórias de crédito representam um período de carência de capital. A estas moratórias de créditos, têm acesso pessoas que, alegadamente sofreram de uma quebra de rendimento para poder aumentar o seu prazo de crédito e que não tenham dívidas com mais de 90 dias à banca, à Segurança Social e às finanças.

Noutras palavras: há um adiamento de pagamento pelo período definido da moratória de crédito, mas não um perdão.

O que não está a pagar agora, irá pagar depois. e com juros acumulados.

Ora veja o exemplo que se segue:

A prestação mensal de um crédito tem a ver com a seguinte equação:

Amortização de capital + pagamento de juros

Imaginemos o caso da Rita de 45 anos, que se encontra em situação de layoff e que tem uma prestação mensal de 450 euros (carro + pessoal), cujos juros são de 140 euros.

Fixe estes números para de seguida fazermos a simulação dos mesmos a título de exemplo e para perceber como são feitas as contas nos três tipos de moratórias de crédito existentes.

Leia ainda: Qual o impacto que o Coronavírus (Covid-19) está a ter nos créditos?

Há três tipos de moratórias disponíveis. Todos os bancos deverão permitir o acesso à moratória, nas condições previstas pela lei. Alguns bancos têm condições mais amplas e outros não. Deverá sempre questionar o seu banco sobre as oportunidades oferecidas para o adiamento de prestações.

Qualquer uma das opções é imediata mas com repercussões futuras. Há moratórias de créditos mais vantajosas que outras, mas há que estudar muito bem e informar-se com o seu banco ou intermediário financeiro o que melhor lhe convém. É um assunto complexo e exige algum estudo prévio para saber se qualquer umas das três opções de moratórias é de facto vantajosa para si. Lembre-se que continuam a haver outras opções bastante benéficas em termos de reorganização financeira, como por exemplo a consolidação de créditos que explicamos adiante.

Lembra-se do exemplo da Rita? Vamos pô-lo agora em prática para ilustrar de forma mais fácil como funcionam as moratórias de crédito:

Uma das modalidades é a suspensão total do pagamento da prestação. O que significa que durante seis meses não terá encargos com o crédito. Mas não quer dizer que o pagamento fique congelado ou perdoado. Antes pelo contrário, irá pagá-lo e com juros acumulados.

Ora, a Rita tinha uma prestação de 450 euros, cujos juros eram de 140 euros. Neste caso a Rita se estiver seis meses sem pagar, o valor do seu capital em dívida aumenta em mais de 800 euros, pois não pagou mensalmente os juros.

Leia ainda: Espiral de dívidas de crédito: como evitar.

No caso da suspensão de pagamento de capital, continua a pagar o valor correspondente aos juros, adiando o reembolso do empréstimo, mas obriga a que o cliente tenha este dinheiro disponível para o fazer.

No caso da Rita, ficaria a pagar os 140 euros.

SIMULAR A JUNÇÃO DE CRÉDITOS

O seu nome é intuitivo. No fundo esta opção, a que chamam suspensão de uma parte do capital, acaba por ser a mais “democrática” para o cliente e aquela que lhe permite ter mais controlo das suas contas, no entanto exige também mais esforço imediato.

Com esta opção poderá pagar apenas uma parte da prestação e a outra referente aos juros. A Rita ao fazer “contas à vida”, escolhe por exemplo pagar até x da sua prestação e continua a pagar os mesmos juros de 140 euros.

Atenção, que em qualquer dos casos as moratórias de crédito não servem como perdão, mas sim como um adiamento da dívida.

É importante ainda reforçar que em qualquer dos casos, poderá haver manobras ao jogar com as suas contas, com aquilo que pode ou não pagar. Isso não deixa de parecer uma luz ao fundo do túnel mas convém ter sempre em mente que o que não paga agora, pagará depois.

A Rita por exemplo , poderá começar pela opção um – suspenção total do pagamento e ao fim de um tempo perceber que lhe conforta mais a suspensão apenas de uma parte do capital.

Porém as condições de financiamento não mudam. A taxa de juro e a prestação mantém-se conforme o contrato.

Créditos, prazos, quem pode, quando pode, fique a saber tudo a seguir.

Foram introduzidas alterações às condições de acesso à moratória, alargando-se o universo de clientes que podem solicitar a sua aplicação:

Além das já conhecidas condições de acesso, tais como:

Todas as famílias com quebras no rendimento;
Ausência de dívidas com mais de 90 dias;
Pessoas em isolamento por motivos de doença ou apoio à família;
Pessoas em layoff ou com contrato de trabalho suspenso;
Desempregados;
Trabalhadores independentes com quebra de actividade acentuada;
Trabalhadores cujas empresas tiveram de fechar.

Podem agora beneficiar do pedido também:

Os consumidores que não tenham residência em Portugal e que possuam as demais características descritas acima;
Quem sofra de uma redução temporária de pelo menos, 20% do rendimento global do agregado familiar como consequência da Covid-19.

As empresas são todas elegíveis desde que:

Não tenham dívida à Segurança Social;
Não tenham dívidas à Autoridade tributária.

As empresas que actuam no sector financeiro ficam de fora.

Deverá fazê-lo através do seu banco, declarando e provando que não tem dívidas vencidas e as demais características acima mencionadas.

Como referido, qualquer das três opções de moratória permitem adiar o pagamento da prestação com ou sem parcela ficando durante um período sem pagar o capital e os juros conforme a opção escolhida. O valor adiado será acrescentado ao valor em dívida aumentando o prazo de pagamento.

Por outro lado a carência de capital permite ficar o mesmo período sem amortizar o capital porém amortizando os juros. Não havendo aumento de prazo neste último caso, ao acabar o período de carência o valor da prestação irá subir.

É muito importante tirar todas as dúvidas com o seu intermediário financeiro , para não haver surpresas após escolha.

Leia ainda: Conselhos sobre endividamento

Todos os bancos estão aptos a permitir o acesso à moratória, previsto pela lei. Há bancos que poderão fazê-lo de forma mais amplificada do que outros e por isso é importante consultar as condições da sua instituição.

PEDIR ANÁLISE DE CRÉDITO

Os clientes que não tenham aderido a estas medidas de apoio, mas que ainda o pretendam fazer, devem comunicar a sua intenção ao seu banco até ao dia 30 de junho de 2020.

Foi ultimamente anunciado que o prazo de vigência da moratória pública é prorrogado até 31 de março de 2021. Aplica-se automaticamente às operações de crédito já abrangidas pela moratória, exceto se os clientes revogarem a extensão do prazo até ao dia 20 de setembro de 2020.

Descubra aqui as principais vantagens e desvantagens da moratória de crédito. Como pode tirar partido das opções a seu favor e descubra se vale ou não a pena tomar esta decisão.

Acreditamos que o principal objectivo da moratória é dar algum equilíbrio financeiro ao cliente que a pede. Ao poupar de imediato com a suspensão de pagamentos e durante um período que sabemos agora que pode ir até Março de 2021, terá 8 meses a partir de agora para meter as suas contas em dia. A nosso ver esta é a maior vantagem – ganhar tempo.

No entanto, não nos cansamos de reforçar, que este é um período “cinderela”. O feitiço acaba e após o período de vigência deveremos estar preparados para outra face da moeda.

É imperativo, para quem pense pedir as moratórias de crédito que tenha um trabalho de casa financeiro muito bem feito, para que possa permitir-se durante este período ter um balão de oxigénio, que não venha a explodir mais tarde e ficar igual.

Conselho: seja poupado nas despesas e conte com uma folga orçamental para poder vir a pagar aquilo que não pagou até ao final do período de vigência das moratórias de crédito.

Em todo o caso tenha em mente:

Princípio e fim de cada moratória;
Possibilidade do final da moratória antes do tempo vencido;
Valor das prestações e período de crédito.

Estes três pontos poderão interferir com a transferência de crédito.

Na poupança, está o ganho e a e-loan poderá aconselhar da melhor forma qual o tipo de moratória mais bem adaptada ao seu caso e sobretudo se a mesma é a melhor solução.

Não se trata de ganhar ou perder. Trata-se de perceber quais as circunstâncias macro e o nosso micro cenário.

Ganha-se tempo com a moratória, mas apenas se fizermos bom uso do mesmo. Como temos vindo a descrever neste artigo, a moratória é um adiamento. Deverá pagar as prestações suspensas mais tarde. Será alternativa? melhor, será a única alternativa? irá ter como pagar daqui a 6 meses?

Saiba mais sobre outras alternativas

O futuro é incerto e todo o cuidado é pouco quando se fala de dinheiro, sobretudo quando agora vimos que há muitas famílias com falta dele. As moratórias são um plano do governo e dos bancos para agilizar e permitir durante algum tempo uma folga orçamental, mas há que não esquecer que esta dita folga deverá ser paga mais tarde.

Na prática depois do período de moratória poderá:

Mudar de banco;
Poderá dar termo à mesma antes do final previsto;
Transferir o crédito habitação por exemplo para outra entidade.

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Entenda o que acontece aos créditos durante a moratória:

As moratórias de crédito aprovada pelo estado pretendem ajudar as famílias num período de pandemia económica. Assim, os contratos e vigor serão prorrogados pelo período da moratória.

Veja aqui as perguntas mais comuns sobre as moratórias de créditos.

São milhares de pessoas a pedir ajuda juntos dos bancos para fazer face às graves consequências da pandemia.Todas as condições estabelecidas para o crédito a habitação mantêm-se.

O balão de oxigénio é agora aplicável a todos os créditos hipotecários, incluindo o bonificado, bem como ao crédito ao consumo, mas apenas para efeitos de despesas de educação ou formação. Para outros efeitos restam as moratórias privadas dos bancos havendo diferentes soluções como já vimos anteriormente, que podem ou não incluir o alargamento dos prazos dos empréstimos, reflectindo-se no valor das prestações a pagar no final do período, ou no custo final (de juros) da opção escolhida.

A seguir, fica a saber como ficam os créditos da habitação frente à moratória.

Sim pode. Após pedido de moratória poderá conseguir transferir o seu crédito habitação para uma instituição financeira que lhe possa dar melhores condições. Casos onde spreads possam ser altos podem beneficiar desta troca.

Ao conseguir a sua moratória ou melhor, se conseguir tirar partido dela, poderá ser benéfico o pedido de transferência durante o período afecto, pois poderá não vir a conseguir a prorrogação da mesma e voltar a prestação inicial. O ideal é conseguir poupança em várias frentes durante todo este processo.

Fale connosco e tire as suas dúvidas sobre as melhores condições de mercado.

PEDIR ANÁLISE DE JUNÇÃO DE CRÉDITOS

As pessoas com incumprimento bancário pré estado de emergência não têm acesso às moratórias de crédito, estando previsto 90 dias sem dívidas junto das instituições.

Pergunte na sua instituição bancária ou no seu intermediário financeiro se haverá algum produto no mercado que consiga resolver a sua solução de incumprimento, tal como a consolidação de créditos.

Leia ainda: Tudo o que precisa saber sobre juntar créditos

Da mesma forma, pessoas colectivas empresários em nome individual ou particulares ficam de fora se a sua situação com a Segurança Social e Autoridade tributária não estiver regularizada.

Sabemos que o impacto do corona vírus nas famílias foi imenso, mas também deveremos distinguir o quão imenso foi para umas mais do que para outras. O governo lançou medidas de apoio a empresas e particulares em dificuldades, mas será que todos beneficiam destas moratórias de crédito? deverão as famílias, cujo rendimento não foi assim tão afectado pedir algum tipo de moratórias?

Existem alternativas para quem quer aliviar os encargos com os créditos, sem ter de recorrer a uma moratória. É o caso da transferência de crédito ou para quem tenha mais de um crédito mas que não esteja necessariamente prejudicado nas despesas poderá optar pela consolidação de créditos.

A medida é bastante abrangente. Vai desde o crédito hipotecário, até ao crédito ao consumo tais como pessoal, automóvel, cartões de crédito e tendo sido alargadas aos créditos de emigrantes e para fins de educação.

Ao recorrer às moratórias de crédito, as condições base do financiamento mantêm-se inalteradas, isto é, as taxas de juro associadas mantêm-se, mas o montante do crédito vai sofrer alterações, uma vez que os juros que deviam ter sido pagos neste período passarão a contar como capital em dívida que mais para a frente deverá ser pago.

Há soluções no mercado como o crédito consolidado, que ao invés de acumular dívidas em juros ou prestações como as moratórias de créditos, pode juntar todas as suas prestações e desse modo conseguir poupar algumas dores de cabeça mensais.

Dentre as várias situações: moratórias de créditos, crédito pessoal, renegociação de créditos e dívidas, crédito consolidado, qual a melhor?

SIMULAR A CONSOLIDAÇÃO DE CRÉDITOS

Com o futuro incerto que se avizinha, há diversas opções como já vimos que pretendem dar o devido a apoio às famílias que se vêm agora numa grave crise económica. Não há soluções perfeitas, por cada caso é um caso e deverá certificar-se junto dos bancos ou intermediários qual a solução ideal para si.

A equipa da e-loan pode ajudá-lo a tomar a decisão mais acertada para o seu caso, tendo em conta a sua circunstância, o nível de endividamento e o objectivo que procura. O crédito consolidado é uma boa aposta neste momento de instabilidade. Veja a seguir porquê.

O crédito consolidado é uma solução bastante interessante que poderá ter em conta se pretende reduzir as prestações dos seus créditos em muitos casos até 60%. Consegue não só poupar dinheiro juntando todos os créditos num só e reduzir a taxa de esforço fazendo um único pagamento mensal a uma única entidade bancária.

Com esta solução poderá poupar de imediato, ter uma reserva para imprevistos ou até mesmo juntar dinheiro para realizar novos projectos.

A Consolidação de Créditos é uma solução relativamente eficaz para combater de forma célere o endividamento, em especial para as pessoas estranguladas com créditos sem qualquer folga financeira.

Quando faz um crédito consolidado, todos os seus créditos são reduzidos a um único com uma mensalidade mais baixa. Se antes pagava 1.200€ por mês na totalidade dos créditos, pode, por exemplo, passar a pagar 700€ por mês num único crédito consolidado. É uma poupança bastante significativa.

As vantagens da consolidação de créditos são inúmeras:

Conforto: Em vez de ter vários débitos mensais na sua conta, passa a ter apenas um único pagamento mensal a um único credor.
Poupança mensal: Reduz o total de mensalidades resultando numa reserva mensal de dinheiro que pode poupar ou usar para outros projectos.
Acesso a mais financiamento: Caso necessite, pode obter crédito adicional.
Taxas de juro aliciantes: A taxa de juro final do crédito consolidado é normalmente mais baixa que a média das taxas de juros de todos os créditos, ou mesmo muito mais baixa se já tiver um crédito à habitação.
Aprovação rápida e simples: A e-loan consegue dar resposta para o seu financiamento até 24 h e agora também possui um produto próprio para pessoas com incumprimento bancário.

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Guia de ajuda para entender o impacto da moratória nos créditos

Como funciona a moratória? Quais os tipos de moratórias de crédito? Perguntas e respostas sobre moratórias.

Conheça os custos e impactos no crédito, na prestação do crédito habitação e nos rendimentos durante as moratórias de crédito.

O que é uma moratória?

Entenda como é formada a sua prestação mensal?

Tipos de moratórias de crédito

Quais são as modalidades de moratórias disponíveis?

Três modalidades de moratória

Suspensão total de pagamento

Suspensão do pagamento de capital

Suspensão apenas de uma parte do capital

Mais detalhes sobre a moratória de créditos

Quem pode pedir a moratória de crédito?

Como posso pedir a moratória de crédito?

Qual a diferença entre uma moratória e um período de carência de capital?

Quais os bancos que o vão permitir?

A partir de quando posso pedir a moratória?

A moratória vai durar quanto tempo?

Vantagens e Desvantagens da moratória de créditos

O que se ganha com a moratória de crédito?

O que se perde com a moratória de crédito?

E depois da moratória? Como fica?

A moratória e os créditos

O que acontece ao prazo do crédito durante a moratória?

Perguntas frequentes sobre a moratória de créditos

Conheça os custos e impactos na prestação do crédito habitação

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